Et forbrukslån er et usikret lån, hvilket vil si at bankene ikke kan pantsette låntakers eiendeler ved et eventuelt mislighold. Dette er med på å gjøre denne lånetypen populær, og nordmenn låner til svært mange forskjellige formål. Ifølge Abcnyheter er de vanligste formålene renovering, reising eller mer generelt forbruk. Det er også normalt å ta opp forbrukslån når mer spontane behov for lån melder seg, som tannlegeregninger eller reparasjoner i hjemmet. Mange låner dessuten til bil og båt.
Forbrukslån har forholdsvis høy rente, og derfor gjelder det å være forberedt og ta forholdsregler før man takker ja til et lån. Det kan argumenteres for at det man bruker lånet til, inngår i det å låne smart. Bil og oppussing kan ses på som investeringer, mens det samme ikke kan sies om en ferietur. Det er lite moro å fremdeles skulle nedbetale forrige sydentur når man planlegger neste års tur utenlands.
Sammenligne for å få beste tilbud
Uansett hva man skal bruke et forbrukslån til, gjelder det å finne et så godt tilbud som mulig. Dette får man til ved å sammenligne tilbud. Det finnes nok av långivere på markedet som ønsker seg kunder, og konkurransen er hard dem imellom. Hvor mye man får låne og hvilke vilkår som gjelder, varierer veldig. Hos noen banker kan en låne inntil 600 000 kroner, men man må oppfylle visse krav for å beløpet man ønsker.
Jo bedre man oppfyller bankens krav, desto gunstigere rente vil man også få. Sammenligning av tilbud kan gjøres gjennom låneformidlere, som sender låntakers søknad til flere forskjellige banker. Dermed får man svar fra flere ved hjelp av kun én søknad. I tillegg er det å sende søknad helt uforpliktende. Det beste er å benytte seg av flere låneformidlere, slik at man ender opp med flest mulig tilbud. Kommer man godt ut av bankenes kredittsjekker, kan man velge fra øverste hylle.
Kredittsjekk og krav
Når man sender søknad til en bank, må man regne med å bli kredittvurdert. Dette går ut på at banken ser på søkers opplysninger, for å danne seg et bilde av dem og deres privatøkonomi. Her får man en kredittscore mellom 0 og 100, og det er selvfølgelig om å gjøre å komme så nært 100 som mulig. Hvor høyt man scorer varierer mellom ulike banker, ettersom ikke alle stiller samme krav til søkere.
Det er for eksempel sjelden man får lån med betalingsanmerkninger, og det samme gjelder løpende inkassosaker. Slikt vitner om dårlig økonomisk teft. Høy årslønn er svært velkomment, og hos mange banker ligger minimumskravet på 200 000 kroner i årlig bruttoinntekt. Aldersgrense for lån er alt mellom 18 og 25. Hos de fleste banker må man være 23. Enkelte krever at man har vært norsk statsborger i 3 år sammenhengende, mens for andre holder det å være registrert i Folkeregisteret.
Nominell og effektiv rente
Jo mer man vet, desto bedre er man rustet til å unngå få problemer med forbruksgjeld. Derfor skal man vite forskjellen på nominell rente og effektiv rente. Førstnevnte betegner kun bankens grunnrente. Det hender at det er denne bankene reklamerer med, noe man må være obs på. Den nominelle renten er alltid lavere enn den effektive renten, som utgjør lånets totale kostnad. Derfor er nominell rente misvisende, i motsetning til den effektive.
Effektiv rente inkluderer nominell rente pluss gebyrer som termingebyr og etableringsgebyr. Mange banker opplyser om effektiv rente på sine nettsider, men man må likevel sende søknad og bli kredittvurdert for å få vite hvilken effektiv rente man vil få. Lånets totale kostnad er nemlig individuell. Det er først når man har fått vite nøyaktig hvor mye man må ut med i måneden – og forsikret seg om at man er betalingsdyktig – at man kan takke ja til et forbrukslån.
Finanstilsynets forskrifter
Det er ikke kun bankene som stiller krav til låntakere. Myndighetene har også ymtet frampå, og senest i starten av 2019 kom det nye forskrifter om forbrukslån. Bankene må etter nye krav forsikre seg om at nye kunder kan betale egen gjeld selv under en teoretisk renteøkning på 5 %. Kunders totale gjeld skal helst ikke være høyere enn 5 ganger brutto årslønn. Dette gjelder alle typer lån, også disponible kredittrammer på kredittkort.
Forbrukslån skal dessuten tilbakebetales innen 5 år. Det er verdt å minne om at et forbrukslån som nedbetales raskt, vil være vesentlig billigere i det lange løp. Grunnen til at myndighetene med tiden stiller strengere krav, er for å unngå at nordmenn låner beløp de ikke klarer håndtere. Altfor mange nordmenn sliter med å nedbetale gjelden de har pådratt seg grunnet forbrukslån, noe som fint kan unngås ved å ta de rette forholdsregler.
Oppsummering – derfor tar nordmenn opp forbrukslån
- Forbrukslånets høye rente kompenserer for mangel på eiendeler stilt i sikkerhet
- Som låntaker gjelder det å skaffe seg best mulig oversikt over det markedet har å by på
Nordmenn trenger ekstra kapital til en haug med formål. Gjengangere er renovering, ferieturer og generelt forbruk. Når lån kan utbetales raskt er det lett å la seg friste, men man bør ta forholdsregler før man takker ja til lån. Derfor gjelder det å vurdere egen økonomi, sammenligne tilbud og orientere seg om den effektive renten. Både banker og myndigheter gjør sitt for at kunder skal unngå mislighold, men til syvende og sist står det på en selv.